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退休理財 三招享樂活

傳統「養兒防老」觀念只會讓子女的經濟負擔愈來愈沉重,加上勞保退休金難以支撐退休後所需花費,專家建議,民眾宜及早規劃老年保險,確保退休生活無虞。

新光人壽指出,25%的人在40歲後才開始進行退休規劃,突顯國人對退休養老風險意識的不足,對晚年生活花費、醫療花費過度樂觀。

退休養老規劃刻不容緩,可透過下列三個招式,在低薪時代及早啟動老年保險規劃,讓自己的退休生活更愜意。

招式一:每月提存固定比率金擁有優質的退休生活,可從現階段收入裡每月提存固定比率金額,透過購買公股股票、國內外基金、結構型商品等方式穩健理財,妥善運用時間累積資金。

具備壽險及理財功能的投資型保單,除擁有壽險保障外,還具備定時定額、彈性投資等特色,加上長期持有,可達到強化保障與投資理財的目的。

招式二:考慮風險配置

規劃資產與資金運用時,首先要考慮風險配置。可選擇新台幣或外幣計價的利率變動型終身壽險。

除了壽險保障,還有機會享有,宣告利率減去預定利率差值為基礎,所產生的增值回饋金。

以繳費10年期來說,前六年可選擇增額繳清保險、或抵繳應繳保險費;滿六年後可選現金給付或儲存生息。

若購買外幣保單,保險費及保險金皆以外幣支付,有助於降低匯率波動造成的損失。

招式三:善用還本險

每個人都希望可以活到老、領到老,新光人壽建議有穩健資產的族群,或是手邊有一筆活用資金,可選擇購買終身還本保險。

透過定期領回生存保險金的方式,累積旅遊或購物基金,亦可抵抗因長壽帶來的經濟負擔。

選購長照險 緊盯四點

市售長期照護保險琳琅滿目,民眾可按以下四點,選出符合自身需求與期待的長照商品。

要點一:了解給付條件

每一張長照險的給付方式、給付額度不盡相同,保險公司判定給付的依據寬嚴不一。有的長期照護險僅針對長期照護狀態、或全殘廢擇一給付;有的同時提供癌症及長期看護保障。民眾在投保前,務必先瞭解契約條款內容,尤其在給付與理賠條款上,不妨尋求專業人員的說明,以評估該張保單是否符合需求。

要點二:給付期間與頻率要合理

衛福部統計資料指出,國人的平均長期看護時間為7.3年,花費預估在175萬~350萬元之間,因此長期照護險的給付期間最好十年以上,給付頻率以至少每半年一次為優先考量。

要點三:留意免責期天數

投保長照險後,需經醫生診斷符合長期看護狀態,並通過90至180天的免責期,能獲得理賠給付。

第一金人壽總經理林元輝表示,假設長照險的免責期為180天,代表保戶符合失能狀態,六個月後才能請領保險給付;如果免責期為90天,三個月後即可獲得給付。免責期愈短,對保戶愈有利。

要點四:最好可豁免保費

可豁免保費的長照險,能讓被保險人處於失能狀態、無法自理生活起居時,就算不繳保費也能延續保單的效力。若保單無豁免保費條款,民眾可自行附加,每年保費約500~1,000元。


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