你有癌症醫療保險鐵三角嗎?

運用健保並協同商保使用癌症新型療法有依靠

癌症時鐘年年快轉，但癌症已不再是絕症，只要願意積極治療仍有機會重拾健康。現行癌症治療主要包含傳統手術、放射治療、化學治療，但是隨著醫療科技進步，新型療法也日新月異，可以更有效地找出適合患者的藥物與治療方法，相對精準地抑制癌細胞，也能幫助降低癌症治療過程的不適感。若不幸罹癌，除了全民健保提供基本醫療服務外，每個人都希望能夠接受最先進、最高品質的醫療照顧，可以商業保險進行補充。

保險的本質在於轉移可能發生的風險，南山人壽建議民眾都能備足癌症醫療保險鐵三角：「療程型商品」、「一次給付型商品」、「補充包商品」，以達成全方位保障。南山人壽以保險專業設計更多癌症新式療法商品，推出「南山人壽癌症特定機械手臂微創切除手術醫療附加條款(1RAS)」(註1)，為保戶提供除了基因檢測、標靶藥物治療、免疫細胞治療外，另一新式癌症療法的保障。讓民眾有機會可以完備的保險保障，選擇更有效且適合的治療方式，獲得更好的醫療照護資源，也不至於造成家庭過重負擔。

 

人生路上，別只靠健保對抗風險

依據近期衛生福利部公布的最新2021年國人十大死因，癌症連續40年蟬聯十大死因之首(註2)，台灣每年更有超過70萬人就醫接受癌症治療，癌症健保醫療費用更連年燒破新台幣(下同)千億(註3)。健保是國人最基本的保障，但癌症治療有許多較新的治療及用藥仍需要自費。舉例而言，如果自費使用健保未給付的標靶藥物，一個月的開銷動輒數十萬元；另外，像是自體免疫細胞治療尚未納入健保給付，且多數醫院治療費用超過百萬元。(註4)

根據南山人壽統計，六到七成保戶有投保癌症險，但保額多半僅有50至60萬元，明顯不足支應罹癌後的醫療與照顧開銷，造成的經濟負擔也可能對患者及其家人帶來龐大壓力，衝擊身心與生活品質。由於我們永遠不知道哪天癌症會就這樣突然到來，也無法確定相對應的治療方式，我們能夠確定的是，透過商F業保險可以增加癌症守備的範圍，建議民眾除了及早購買癌症險或是重大疾病險，也可透過補充包的方式，將高額且須自費的項目加以涵蓋，在罹癌時，有底氣可以接受最好的治療。

 

癌症醫療保險鐵三角：「療程型」、「一次給付型」、「補充包」

南山人壽建議民眾提早做好癌症保險規劃，定期檢視保障是否有缺口，一般民眾大多人認為針對癌症只要有買保險即可，但南山人壽建議民眾挑選癌症醫療保險時，必須考量「建構」、「提高」以及「擴充」三大保障重點：「1、要有癌症療程型商品打底建構保障 2、用癌症一次給付型商品提高保障 3、添購癌症新式療法補充包擴充保障」，民眾應運用「健保協同商保」，降低癌症發生時造成家庭的經濟衝擊。

「療程型商品」可針對常見的放射治療、化學治療、傳統手術等進行給付，減輕治療過程的經濟負擔，用於「建構」基礎癌症保障。「一次給付型商品」的特性可幫助民眾在不幸罹癌後，及時擁有一筆保險金支持，能夠視實際需要，自由運用在醫療費用、照顧人力等各個項目，用於「提高」保障。若預算有限，也可透過定期型癌症險提高關鍵期間的保障額度，保費相對終身型保險容易負擔。

添購「補充包商品」，用於「擴充」既有的癌症保障，尤其是針對高額且須自費的新式檢測與療法項目，南山人壽之前已推出「南山人壽重度癌症標靶治療附加條款(1STT)」(提供重度癌症接受標靶治療保障)、「南山人壽精準醫療癌後基因檢測附加條款(1CGT)」(提供罹患癌症後接受癌症基因檢測保障)以及「南山人壽實體癌第四期自體免疫細胞治療附加條款(1SCT)」(提供首次罹患實體癌第四期接受自體免疫細胞治療保障)等(註5)附加條款都是針對不同癌症醫療需求而設計。

南山人壽順應多樣癌症新式療法，於近期再推出「南山人壽癌症特定機械手臂微創切除手術醫療附加條款(1RAS)」。以35歲女性投保為例，首年年繳保費約270元，若不幸在42歲確診罹患第一期乳癌，接受達文西機械手臂微創切除手術，即可獲得癌症特定機械手臂微創切除手術醫療保險金15萬元，減輕醫療負擔。目前醫療實務用以切除癌症病灶的機械手臂主要為達文西機械輔助手術系統和紳漢機器手臂系統，而現行市面上同類型商品僅提供達文西機械手臂保障，南山人壽有別於同業同類型商品，特別將紳漢機械手臂系統納入，使保戶選擇更多元，保障更全面。

 

南山補位醫療保障到位

「健保協同商保」的概念也不僅止於癌症醫療，而在於全面提升醫療可近性，南山人壽於官網推出「健保協同商保」專區(註6)，除了前述癌症守護新式療法補充包外，也有豐富的醫療加值商品介紹，使民眾在醫療科技日新月異下，除有健保基本醫療服務外，亦可透過購買商業保險，提升醫療品質，享有更加完善的醫療保障(如特殊醫材補助及新式治療等)。南山人壽也建議民眾投保後，記得至少每三年重新檢視保障是否充足，一般可以透過保險業務員進行保單健檢以完整的檢視及補足保障缺口。

南山人壽提醒，購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽24小時客戶服務中心0800-020-060，或至南山人壽企業網站查詢http://www.nanshanlife.com.tw。

註1：南山人壽癌症特定機械手臂微創切除手術醫療附加條款(1RAS)給付項目：癌症特定機械手臂微創切除手術醫療保險金、健康促進回饋金、防疫保健回饋金；本商品僅提供罹患癌症後接受癌症特定機械手臂微創切除手術(以切除惡性腫瘤或切除癌症病灶為目的)之保障，請審慎投保、本商品為保險期間一年且保證續保九年之健康保險，前述期間合計最長十年、本商品投保時，癌症等待期間為九十日，詳細內容請參閱保單條款之規定，南山人壽保留最終承保與否之權利。中華民國111年9月24日南壽研字第1110010073號函備查。

註2：資料來源為衛生福利部110年國人死因統計結果https://www.mohw.gov.tw/cp-16-70314-1.html

註3：資料來源為衛生福利部109年全民健保惡性腫瘤醫療支出「排名前十大癌別之醫療費用支出統計表」。

註4：資料來源為中華民國癌症學會、衛生福利部醫事司「細胞治療技術資訊專區」，實際價格依各家醫院公告收費為準。

註5：南山人壽重度癌症標靶治療附加條款(1STT) 給付項目：重度癌症標靶治療保險金、健康促進回饋金、防疫保健回饋金；本商品僅提供癌症（重度）接受標靶治療保障，請審慎投保、本商品為保險期間一年且保證續保九年之健康保險，前述期間合計最長十年、本商品投保時，癌症等待期間為九十日，詳細內容請參閱保單條款之規定，南山人壽保留最終承保與否之權利。中華民國110年10月16日(110)南壽研字第1100000193號函備查/中華民國111年8月6日南壽研字第1110010053號函備查。

南山人壽精準醫療癌後基因檢測附加條款(1CGT) 給付項目：罹癌後癌症基因檢測保險金、健康促進回饋金、防疫保健回饋金；本商品僅提供罹患癌症後接受癌症基因檢測之保障，請審慎投保、本商品為保險期間一年且保證續保九年之健康保險，前述期間合計最長十年、本商品投保時，癌症等待期間為九十日，詳細內容請參閱保單條款之規定，南山人壽保留最終承保與否之權利。中華民國110年10月16日(110)南壽研字第1100000192號函備查/中華民國111年8月6日南壽研字第1110010058號函備查。

南山人壽實體癌第四期自體免疫細胞治療附加條款(1SCT) 給付項目：首次罹患實體癌第四期自體免疫細胞治療保險金、健康促進回饋金、防疫保健回饋金；本商品僅提供首次罹患實體癌第四期保障，請審慎投保、本商品為保險期間一年且保證續保九年之健康保險，前述期間合計最長十年、本商品投保時，癌症等待期間為九十日，詳細內容請參閱保單條款之規定，南山人壽保留最終承保與否之權利。中華民國109年7月23日金管保壽字第1090424423號函核准/中華民國111年8月6日南壽研字第1110010054號函備查。

註6：https://www.nanshanlife.com.tw/public_promotion/event/supplyHealth/supplyHealth.pdf

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南山人壽保險股份有限公司(地址:臺北市信義區莊敬路168號，客服中心0800-020-060。)截至一一一年第二季，資產總值約新臺幣5.1兆元，有效保單逾1,164萬件，提供超過658萬保戶優質的保障及保險規劃服務，分公司25家，通訊處308處，服務網遍佈全國。

南山人壽素以專業經營、財務穩健著稱，在業務人員素質、教育訓練等各方面均居業界領導地位，連續多年入選天下雜誌<2000大企業>，營收名列金融業第三名。在2014至2022年連續9年蟬聯英國專業財經網站「全球銀行及金融評論(Global Banking & Finance Review)」之「臺灣最佳壽險公司(Best Insurance Company)」，2022年四度獲得保險業亞洲雜誌(Insurance Asia Magazine)頒發「年度最佳壽險公司獎」，同時也獲頒《保險信望愛獎》「最佳保險專業獎」等12項獎項及《遠見CSR暨ESG企業社會責任獎》樂齡友善組楷模獎；2021年獲得《臺灣保險卓越獎》頒發「保戶服務卓越獎」及「商品創新專案企畫卓越獎」雙料銀質獎，及《國家品牌玉山獎》「最佳人氣品牌類」全國首獎、「最佳產品類」玉山獎、「傑出企業類」玉山獎等大獎肯定，深得國際媒體及社會大眾之肯定。

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〈你有癌症醫療保險鐵三角嗎?〉這篇文章最早發佈於《保險104》。